Günstige PKV

Solange man jung und gesund ist, möchte man möglichst wenig für eine private Krankenversicherung (PKV) bezahlen. Deshalb suchst du gerade auch im Internet nach den günstigsten Tarifen. Warum diese Denkweise jedoch gefährlich ist, erklären wir dir in diesem Artikel!
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Inhaltsverzeichnis

Das typische Beratungsgespräch zu Anfang

„Ich suche eine günstige private Krankenversicherung!“, mit diesem Satz fangen locker 50 % unserer Beratungsgespräche an. Oder, wenn ich den Kunden am Anfang des Gespräches frage, was ihm bei der Auswahl seiner PKV wichtig ist, „Ein günstiger Beitrag!“ Kein Wunder, zu Beginn der Beamtenlaufbahn, sind die meisten Beamtenanwärter, Referendare, Lehrer oder sonstige Beamte oft sehr gesund. Sie suchen für gewöhnlich 1 bis 2 Mal pro Jahr einen Arzt auf. Oft geht es eigentlich nur um einen gelben Schein wegen eines grippalen Infektes. Kleinigkeiten. Bagatellfälle. Unterbewusst gehen sie davon aus, dass sie die Krankenversicherung nicht groß in Anspruch nehmen werden. Und niemand möchte gerne viel Geld für etwas ausgeben, das er eigentlich gar nicht in Anspruch nimmt.
Dabei begehen sie einen folgenschweren Denkfehler. Was passiert denn, wenn der Beamte älter wird. Es kommen irgendwann die ersten Wehwehchen und mit steigendem Alter meist dann auch die ernsteren Erkrankungen. Und dann? Bietet der günstige Tarif genug Leistungen? Drohen hohe Zuzahlungen?
Eine private Krankenversicherung ist kein Handy-Vertrag, wo man einfach mal nach Lust und Laune ein paar Gigabyte dazubuchen kann. Und ein Wechsel? Was glaubst du, wie viele private Krankenversicherungen dich dann noch wollen, wenn du zig Vorerkrankungen und Behandlungen hattest?

 

Warum ist vielen ein günstiger Beitrag wichtiger als gute Leistungen?

Was uns bei unserer täglichen Arbeit immer wieder auffällt ist, dass viele Interessenten falsch konditioniert sind und sich mit den falschen Parametern auf die Suche nach der richtigen privaten Krankenversicherung machen. Die Gründe hierfür liegen auf der Hand.
 
Ich brauche nur den Fernseher einschalten und auf die Werbung zu warten:
 
„Vergleiche und spare! Finde die günstigste Versicherung!“
 
Das ist eigentlich immer die Kernaussage. Und wenn ich morgens meine E-Mails abrufe, finde ich täglich zusätzlich zwei, drei solcher E-Mails in meinem Postfach.

Denkfehler Nr. 1: Ich bin gesund, mir reichen die Leistungen, die ich jetzt in der gesetzlichen Krankenversicherung auch habe!

Auf der Suche nach der geeigneten privaten Krankenversicherungen nehmen die meisten ihren heutigen Gesundheitszustand als Grundlage für die Entscheidung. Sie sehen nur das Hier und Jetzt und machen sich zu wenig Gedanken um die Zukunft.

Alleine letzte Woche hat jeder in unserem Team bestimmt 5-mal zu hören bekommen:

„Ich bin gesund. Das hat mir der Amtsarzt bestätigt. Ich habe die amtsärztliche Untersuchung ohne Beanstandungen überstanden. Mir reichen die Leistungen, die ich jetzt auch habe. Ich brauche keinen Schnickschnack. Keine Wahlleistungen. Ein günstiger Tarif reicht mir!“
 
Natürlich! Wie eingangs erwähnt, sind die meisten, die frisch verbeamtet werden, gesund! Ein gesunder Mensch möchte eine günstigste PKV. Ein kranker Mensch will gute Leistungen! Wenn dann irgendwann eine schlimme Diagnose kommt, ist das Geheule groß. Hektisch wird versucht, den Krankenversicherungsschutz aufzubessern. Du musst für den höherwertigen Schutz einen Antrag stellen und die Gesundheitsfragen beantworten. Kurz darauf folgt der Brief der Versicherung. Sie teilen dir mit, dass sie deinen Antrag nicht aufnehmen und dir zum Schutz des Versichertenkollektivs eine Ablehnung erteilen müssen.
Die böse Krankenversicherung! Wollte kein brennendes Haus versichern … Aber stimmt schon – Wer braucht schon eine gute Krankenversicherung? Wer braucht schon den Arzt, der sich mit der Diagnose auskennt. Vielleicht oder besser gesagt, hoffentlich darauf spezialisiert ist? Hauptsache, ich habe 50 Euro monatlich gespart …

Denkfehler 2: Ich spare Geld!​

Stimmt! Zu Anfang sparst du vielleicht Geld. Aber auch hier wird nur kurzfristig auf die Beitragsersparnis geschaut. Bei den klassischen Beamten-Tarifen macht der Unterschied zwischen GUT & BILLIG i. d. R. ca. 50,– Euro im Monat aus. Einfache Rechnung, bei 12 Monatsbeiträgen sparst du aufs Jahr gerechnet 600,– Euro! Klingt toll, oder? Aber: Du denkst wieder nur kurzfristig!

Hast du dir schon einmal erklären lassen, wie sich der Beitrag zur privaten Krankenversicherung zusammensetzt? Du verursachst kosten. Krankenversicherungen haben hier Listen, wie viel Kosten ein Mensch durchschnittlich im Monat verursacht. Die Krankenversicherung berechnet diese durchschnittlichen Kosten auf deine durchschnittliche Lebenserwartung. Das heißt, du wirst anfänglich mehr bezahlen, als du Kosten verursachst und irgendwann wirst du mehr Kosten verursachen, als du monatlich als Beitrag zahlst. Die Krankenversicherung nimmt diesen Mehrbeitrag in jungen Jahren und legt ihn für dich als Alterungsrückstellung beiseite. Vereinfacht gesagt hat eine private Krankenversicherung nun drei Möglichkeiten, um für dich einen möglichst geringen Beitrag zu generieren. Gerade die besonders günstigen Krankenversicherungen tricksen hier.

a.) sie stellen an der Leistungsschraube. Heißt, sie bauen möglichst viele versteckte Kürzungen ein. Je mehr Kürzungen, desto niedriger die Erstattung für deine Behandlungen und so größer der Eigenanteil, den du zahlen musst. Da du das erst merkst, wenn du i. d. R. älter und damit vermutlich auch kränker wirst, fällt dir lange Zeit gar nicht auf. Und wenn du merkst, dass du gefühlt überall etwas dazuzahlen musst, ist es meist zu spät! Der Trick der Billigversicherer hat funktioniert!

b.) Alterungsrückstellungen. Auch an dieser Schraube schrauben die Billigversicherer sehr gerne. Wenn die Versicherung durch Sparmaßnahmen, wie in a.) beschrieben, weniger für Leistungen bezahlen muss, muss sie folglich ja auch nicht so viele Alterungsrückstellungen bilden, so die interne Begründung. Wenn gute Tarife teilweise zwischen 50 % bis 55 % deines Beitrags für Alterungsrückstellungen aufwenden, damit dein Tarif im Alter nicht so teuer wird, sparen hier die Billigtarife meist und legen nur 35 % bis 40 % fürs Alter beiseite. Da du am Anfang ja weniger Kosten verursachst, als du Beitrag bezahlst, fällt auch dies anfänglich oft gar nicht auf. Die Kosten unseres medizinischen Systems steigen jedoch jährlich. Irgendwann wirst du älter, damit aller Erwartung gemäß krängen, verursachst höhere Kosten und schnell steht fest, die Alterungsrückstellungen reichen bei dem Billigtarif nicht aus. Die Beiträge müssen dann deutlich stärker angepasst werden, als bei den guten Komfort-Tarifen, die genügend Alterungsrückstellungen gebildet haben. Die Folgen erklären wir dir in diesem Video!

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c.) eine strenge Annahmepolitik! Diese Möglichkeit ist sogar richtig gut. Oft fahren günstige Krankenversicherung eine sehr restriktive Annahmepolitik. Sie legen die Gesundheitsfragen sehr streng aus. Versichern beinahe ausschließlich Personen, die alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß mit „Nein“ beantworten können und sobald auch nur eine Kleinigkeit hinzukommt, hagelt es überdurchschnittlich hohe Risikozuschläge. Natürlich wird i. d. R. auch der gesündeste Kunde irgendwann älter und mit dem Alter kommen typischerweise auch meist die Krankheiten. Aber, statistisch gesehen verursacht ein zu Anfang kerngesunder Kunde in den ersten 10 Jahren seiner Karriere als Privatpatient deutlich weniger Kosten. Leider hat die restriktive Annahmepolitik der Krankenversicherungen nicht viel mit dem Beitrag zu tun. Komforttarife sind deswegen nicht pauschal weniger streng. Auch bei den Komforttarifen gibt es – genau, wie bei den Billigtarifen auch – Gesellschaften, die eine sehr lockere Annahmepolitik haben und bei der Auswahl ihrer Versicherten auf Masse statt Klasse setzen. Die Folgen sind bei den Billigtarifen jedoch viel verheerender, da diese den Rotstift besonders stark angesetzt haben. Billigtarife, die obendrein auf Masse setzen, sind quasi der Supergau der privaten Krankenversicherung.

Du hast bestimmt schon einmal bei PlusMinus oder so jemanden jammern hören, dass er seine private Krankenversicherung nicht mehr bezahlen kann. „Jung angelockt, alt abgezockt!“, heißt es dann immer. Tja, wenn wir den Kunden nun einmal durch analysieren würden, behaupte ich, hat er genau die Fehler gemacht, vor denen wir euch zu schützen versuchen!

Unser Tipp!

Die unschöne Wahrheit ist: Qualität kostet Geld! Dies gilt auf für die private Krankenversicherung!

Du hast bestimmt schon einmal den Spruch gehört, „Wer billig kauft, kauft zweimal!“

Doof nur, dass das in der PKV vermutlich nicht funktionieren wird. Entscheidest du dich anfänglich für einen Billigtarif, wird wahrscheinlich irgendwann in hoffentlich noch ferner Zukunft der Moment kommen, wo du gerne deinen damaligen Fehler korrigieren möchtest. Vermutlich wirst du allerdings keine private Krankenversicherung finden, die bei deiner Korrektur mitspielen wird. Sie werden deinen Antrag freundlich ablehnen und du darfst bleiben, wo du bist.

Wir können dir nur den Tipp geben:

  1. Such dir jetzt die private Krankenversicherung aus, die du gerne hättest, wenn du krank wirst!

  2. Schau beim Beitrag nicht darauf, was du heute sparst. Such dir lieber eine Krankenversicherung aus, die solide Alterungsrückstellungen bildet. Wenn du das Video angeschaut hast, wirst du sehen, dass dir das vermutlich ein Vielfaches von dem Sparen wird, was du heute sparst. Ich frage einen Kunden, der mir suggeriert hat, dass er möglichst wenig zahlen möchte, „Wann möchtest du wenig Beitrag zahlen? Heute, oder im Alter?“ Denn meist sind die Billigtarife von heute, die teuren Tarife von morgen!

Wenn der heutige Beitrag immer noch das wichtigste Kriterium zur Auswahl deiner privaten Krankenversicherung ist, können wir dir leider nicht helfen. Wende dich dann gerne an Check24 und Co.

Möchtest du allerdings eine Krankenversicherung, die du auch im Alter bezahlen kannst und die guten Leistungen bietet, trage dich in unserem Kontaktformular ein und wir helfen dir, die passende private Krankenversicherung zu finden, die hoffentlich ein Leben lang hält.

Liebe Grüße dein
Sven von fairbeamtet.de

Das sagen unsere Kunden über uns...

Volkan Mehmet Kirsever
Bewertung zu Michael Buchholz
Herr Buchholz ist einfach sympathisch und hat mir aufgezeigt, wie die anderen Anbieter mich bei der PKV ums Ohr gehauen hätten. Weiterhin geht Herr Buchholz mit soviel Engagement und Fachwissen an die Sache ran, das man nirgends besser beraten wäre. Danke für Ihre Hilfe in der Thematik PKV für mich und meine Tochter!
Eren Kaya
Bewertung zu Sven Höhne
Der Sven hat mich super beraten. Jede Versicherung, die ich gerne im Vergleich haben wollte, hat er hinzugefügt. Die Versicherungen wurden neutral miteinander verglichen, ohne das er mich auf eine spezielle Versicherung „gedrängt“ hat.
Daniel Belzer
Bewertung zu fairbeamtet.de
Ich vergebe guten Gewissens 5 Sterne. Alle Anliegen werden zügig bearbeitet. Die Beratung ist top. fairbeamtet.de hat die für meine ganze Familie die beste private Krankenversicherung (beihilfeberechtigt) gesucht und wir haben sie dort abgeschlossen. Ich habe fairbeamtet.de auch an meine ehemaligen Mitstudenten weiterempfohlen, diese sind ebenfalls sehr zufrieden mit der Betreuung und zügigen Bearbeitung.
Niclas Stock
Bewertung zu Michael Buchholz
Ich wurde von Michael kompetent und transparent durch den Versicherungsdschungel geführt. Angenehme Abwechslung zu den sonst üblichen Verkaufsstellen der Versicherer. Uneingeschränkte Weiterempfehlung.
Ronny Ehrlich
Bewertung zu Sven Höhne
Schnelle, kompetenten und unkomplizierte Beratung. Jederzeit hatte ich das Gefühl in guten Händen zu sein. Die Bearbeitung meiner Anliegen bzgl. einer PKV online und per Telefon zu bewerkstelligen war kinderleicht und sehr anwenderfreundlich.
Ti Mo
Bewertung zu Marcel Buch
Top Beratung, bei der ich nie das Gefühl hatte, zu irgendetwas gedrängt zu werden oder etwas abschließen zu müssen! Sehr flexible Termingestaltung, schnelle Antwort bei allen möglichen Fragen…ich fühle mich hier sehr gut aufgehoben!
Julia H.
Bewertung zu Sebastian Gottschalk
Beim Thema "Wahl einer privaten Krankenversicherung bei Verbeamtung", kann ich die Beratung nur empfehlen! Sebastian hat mich ausführlich über verschiedene Angebote informiert und alle meine Fragen beantwortet. Zu keiner Zeit habe ich mich unter Druck gesetzt gefühlt schnellstmöglich einen Vertrag abzuschließen, im Gegenteil! Ich war zuvor bei einigen Versicherungsberatern, die aber direkt bei einer Versicherung angestellt waren, hier wurde immer direkt auf eine Unterschrift hingearbeitet, auch bei Erstberatungen! Die evtl. Risiken und die Lücken der PKVs wurden hier einfach nicht erwähnt! Daher definitive Empfehlung für die hier angebotene Beratung!
E. Ripper
Bewertung zu Julia Schmidt
Ich wollte diese Bewertung eigentlich viel früher schreiben, bin jetzt aber doch schon seit einem Jahr dank Julia bei meiner privaten Krankenversicherung versichert und sehr glücklich mit der Entscheidung. Julia hat mich immer gut beraten, sich sehr viel Zeit genommen, alle Vor- und Nachteile der einzelnen Versicherungen zu ermitteln und sie hatte immer ein offenes Ohr, da ich mir doch mit allem nicht gerade sicher war und mich überhaupt nicht auskannte. Ich kann jedem nur empfehlen, sich von ihr beraten zu lassen - sie findet immer eine Lösung 🙂 Vielen Dank für alles und für die super Beratung!
Jay
Bewertung zu Nicole Helle
Super freundlicher und zügiger Kontakt. Ich habe mich gut aufgehoben gefühlt.
Erona Berisha
Bewertung zu Sven Höhne
Tolle und sehr freundliche Beratung. Sven hat sich mehrmals sehr viel Zeit für mich genommen und wirklich alle Fragen verständlich erklären können. Da die Suche nach einer PKV sich etwas schwierig bei mir darstellte, hat er mit seiner langjährigen Erfahrung ein super Angebot für mich hinbekommen. Kann ich wirklich nur weiterempfehlen.
Matze Krebs
Bewertung zu Julia Schmidt
Julia Schmidt informiert ausführlich und hilfreich, antwortet sehr sehr schnell, geht auf Fragen ein und erarbeitet mit einem gemeinsam somit eine passende Grundlage bei der Versicherungssuche. Sie war auf Nachfrage auch dazu bereit, eher unwahrscheinlichen Szenarien nachzugehen, was letztlich zu einer guten Lösung führte. Trotz gefühlt 1000 Mails und Nachfragen blieb sie immer freundlich und sehr hilfsbereit! Für eine faire, bequeme (alles von zu Hause aus), kompetente und hilfsbereite Beratung kann ich Julia gerne empfehlen!
Ronja F.
Bewertung zu Sebastian Gottschalk
Ich kann die Beratung bei Sebastian Gottschalk nur weiterempfehlen. Bereits am selben Tag bekam ich einen Anruf. Die Erklärungen zu den verschiedenen Versicherungen waren sehr verständlich, welches es leichter gemacht hat, die beste PKV für mich zu finden! Immer wieder gerne.
Julian W.
Bewertung zu Gino Thimm
Ich habe Herrn Thimm bzgl. der Suche einer zu mir passenden privaten Krankenversicherung kontaktiert. Er konnte mich zu jedem Zeitpunkt zu meiner vollen Zufriedenheit beraten und unterstützen. Er setzt sich insbesondere auch für die persönlichen Belange seiner Klienten ein. Dabei ist er absolut verständnisvoll und geduldig. Die ihm übertragenen Angelegenheiten erledigt er zügig und absolut zuverlässig. Es kommt hierbei zu keinen größeren Wartezeit. Ich würde ihn uneingeschränkt jedem empfehlen, der sich bei der Wahl seines Versicherers unsicher ist und sich in dem Versicherungsdschungel verloren glaubt!
Andreas Laars
Bewertung zu Nicole Helle
Fachlich fundierte und unabhängige Beratung. Alle meine Fragen wurde zur vollsten Zufriedenheit beantwortet. Besonders hervorzuheben ist, dass die Empfehlung von Frau Helle mich zu einer Versicherung führte, die sie nicht im Portfolio hat. Das wichtigste war also nicht die Abschlussprämie, sondern meine Beratung. Volle fünf Sterne!
Daniel Belzer
Bewertung zu fairbeamtet.de
Ich vergebe guten Gewissens 5 Sterne. Alle Anliegen werden zügig bearbeitet. Die Beratung ist top. Fairbeamtet.de hat die für meine ganze Familie die beste private Krankenversicherung (beihilfeberechtigt) gesucht und wir haben sie dort abgeschlossen. Ich habe Fairbeamtet.de auch an meine ehemaligen Mitstudenten weiterempfohlen, diese sind ebenfalls sehr zufrieden mit der Betreuung und zügigen Bearbeitung.
Daniel H.
Bewertung zu Julia Schmidt
Sehr freundliche, verständliche und ausführliche Beratung zum Thema PKV. Habe mich während den Beratungen sehr aufgehoben gefühlt und alle aufgekommenen Fragen wurden direkt geklärt. Danke Julia und weiter so, sehr empfehlenswert!
Henning Kutzner
Bewertung zu Michael Buchholz
Hallo, ich kann Michael Buchholz wärmstens weiter empfehlen. Er hat mich wiederholt sehr professionell beraten in Fragen zur PKV.
Natalie J.
Bewertung zu Gino Thimm
Gino hat sich viel Zeit für die Beratung genommen und mir sehr ausführlich die Vor- und Nachteile verschiedener Versicherungen erklärt. Zudem war er immer gut erreichbar und hat schnell geantwortet. Ich habe mich die ganze Beratung über sehr gut aufgehoben gefühlt.
P. Roth
Bewertung zu Marcel Buch
Sehr gute Beratung zur DU-Versicherung mit Erläuterung der Thematik und Vergleich der Anbieter. Marcel erklärt, worauf man zu achten hat und wie eine finanzielle Absicherung im Falle der Dienstunfähigkeit tatsächlich auch gewährleistet ist. Als Otto Normalverbraucher kann man die unterschiedlichen Angebote der zig Anbieter kaum überblicken. Zudem hat Marcel immer sehr schnell auf alle Fragen und Nachrichten geantwortet und -nachdem wir den passenden Versicherer für mich gefunden hatten- alles zügig abgewickelt. Top!
Hannah
Bewertung zu Gino Thimm
Wer eine fachlich kompetente und menschlich sympathische Beratung sucht, ist bei Gino an der richtigen Adresse. Nach meiner Online-Anfrage auf fairbeamtet.de meldete sich Gino zeitnah bei mir und auch im weiteren Verlauf der Beratung kam stets in kürzester Zeit eine Rückmeldung. Meine Anliegen wurden vollumfassend geklärt, jede Frage wurde professionell beantwortet und alle Dateien und Unterlagen sind online zugänglich. Ohne die Beratung hätte ich keine für mich passende Versicherung gefunden!
Jazz Bär
Bewertung zu Marcel Buch
Die Erfahrungen mit Marcel decken sich mit den Erfahrungen, die ich auch bei dem Rest von Fairbeamtet gemacht habe. Erstklassiger Service und Beratung. Marcel berät fachkundig und ohne Druck. Es werden verschiedene Anbieter verglichen und diese in einer Tabelle dargestellt. Es wird genau erläutert, worauf es bei einer DU ankommt. Klare Weiterempfehlung.

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FAQ - Häufig gestellte Fragen

Ja. Unsere Beratung kostet dich keinen Cent. Wenn wir gemeinsam die Dienstunfähigkeitsversicherung für dich finden, bekommen wir von der Versicherungsgesellschaft eine Provision (Courtage).

Nein. In den Beiträgen deiner privaten Krankenversicherung (PKV) sind die Provisionen (heißt bei Maklern: Courtagen) enthalten. Der Beitrag ist daher immer gleich, egal ob du direkt oder über einen Makler abschließt. Vermutlich wird es eher günstiger, weil wir – falls notwendig – den geringsten Risikozuschlag für dich rausholen!

  1. Es kostet dich nichts.
  2. Wir helfen dir Fehler zu vermeiden.

Wie du im Artikel oben lesen kannst, gibt es eine ganze Reihe von Fehlern, an die du zunächst gar nicht denkst. Wir helfen dir, die Dienstunfähigkeitsversicherung zu finden, die wirklich ein bis zur Pensionierung hält.

Ausschließlich die ausgebildeten Experten aus unserem Team werden sich bei dir melden. Deine Daten sind bei uns in sicheren Händen. Garantiert.

In einem ersten Telefonat fragen wir nach deiner Situation und deinen Wünschen. Außerdem benötigen wir ein paar persönliche Angaben. Nach der Registrierung als Interessent erhältst du eine Terminbestätigung mit weiteren Informationen sowie dem Termin für die Online-Beratung. Die dauert ca. 30 bis 60 Minuten. Danach bekommst du deinen individuellen Vergleich und kannst alles in Ruhe prüfen.

Definitiv JA. In der Beratung verwenden wir Vergleichssysteme, in denen alle Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung und alle Tarife enthalten sind. Alles ist transparent. Das heißt aber nicht automatisch, dass wir alle Tarife empfehlen oder nur nach dem billigsten Preis suchen. Grundsätzlich steht die Qualität an erster Stelle.

Ja, du kannst eine DUV kündigen. Beachte die vertraglich festgelegten Kündigungsfristen und prüfe die Bedingungen in deinem Vertrag. Überlege, wie sich die Kündigung auf deine finanzielle Absicherung auswirkt, und suche gegebenenfalls nach einer neuen Versicherung. Am besten ist es, wenn du dich an deinen Versicherer bzw. einen unabhängigen Berater wendest, um die beste Vorgehensweise zu klären.

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