Finanztest 2019: Der große PKV Test

Das ist wichtig, schließlich stellt sich die Frage, ist der Finanztest-Leser mit Hilfe des Tests eine gute private Krankenversicherung zu finden oder droht die Gefahr eine existenzbedrohende Fehlentscheidung zu treffen?

Zu 1.)

Im Krankenhaus Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung:

Zu Anfang unseres Artikels haben wir den Finanztest noch gelobt und uns darüber gefreut, dass sie ihren Lesern endlich empfehlen, darauf zu achten, dass Rechnungen die oberhalb des 3,5-fachenHöchstsatzes anfallen von der Krankenversicherung übernommen wird.

Hier hat man sich selbst nicht mehr an die eigenen Worte erinnert und das einfach mal unter den Tisch fallen lassen!

Setzen, 6!

Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung deckt nicht automatisch die Abrechnung über den 3,5-fachen-Höchstsatz hinaus ab. Die Krankenversicherungen, die bis zum 3,5-fachen-Satz erstatten Punkten ebenfalls und werden damit in der Übersicht als genauso gut dargestellt, wie die wirklich guten privaten Krankenversicherungen, die diesen Schutz bieten. Da mir keine private Krankenversicherung bekannt ist, die kein Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung anerkennt, könnte man frech sagen: Die Hürde scha“t jede deutsche private Krankenversicherung. Das heißt, ihr als Leser könnt nicht erkennen, ob die mit sehr gut getestete Krankenversicherung tatsächlich auch die Kosten für eine Behandlung vom Spezialisten übernimmt, oder ihr auf den Mehrkosten sitzen bleibt. Uns lagen hier schon Rechnungen vor, bei denen Versicherte auf Kosten von mehr als 60.000 Euro sitzengeblieben sind. Für einige Menschen bedeutet das den !nanziellen Ruin!

Wir ärgern euch jetzt mal: 2 private Krankenversicherungen schneiden im Finanztest mit »Sehr gut!« ab. Nur eine davon übernimmt auch die Erstattung der Kosten, die über den 3,5-fachen-Höchstsatz hinaus anfallen. Die andere Krankenversicherung nicht. Ihr habt also ein Risiko von 50 Prozent, dass ihr im Fall der Fälle auf enormen Kosten sitzen bleibt.

Würdest du mit einer Pistole, die zwei Kammern hat und in einer davon be!ndet sich eine Patrone Russisch Roulette spielen? Nein, siehst du, ich auch nicht!

Zu 2.)

Stationäre Psychotherapie für 30 Behandlungstage im Jahr:

Nur eine Hand voll Tarife bietet hier in den Beamtentarifen überhaupt eine zeitliche Begrenzung. Von den 26 getesteten Beamtentarifen erstatten mindestens 21 unbegrenzt. Auch in der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es hier keine zeitliche Begrenzung. Diese Begrenzung wäre auch fatal und könnte für viele Versicherte den sicheren Weg zum Schuldnerberater ihres Vertrauens bedeuten. Die monatlichen Kosten für eine stationäre Therapie belaufen sich bei cirka 15.000 bis 25.000 Euro. Die Dauer der Therapie liegt in vielen Fällen – z.B. bei Burnout oder Bulimie bei 3 bis 6 Monaten. Bei einer 6-monatigen stationären Therapie fallen also rund 90.000 bis 150.000 Euro an. Wird nur der erste Monat von der PKV erstattet, beläuft sich hier die mögliche Selbstbeteiligung auf 75.000 bis 125.000 Euro. Die Mindeststandards des Finanztests entpuppen sich in dieser Hinsicht erneut als !nanzielles Desaster.

Zu 6.)

Zahnersatz und Inlays: sowohl zahnärztliche Leistungen als auch Material- und Laborkosten zu 65 Prozent

Viele Menschen, die von der gesetzlichen Krankenversicherung in die private Krankenversicherung wechseln, achten besonders auf die zahnärztlichen Leistungen. Zwar sind hier die privaten Krankenversicherungen i.d.R. wirklich deutlich besser als in der gesetzlichen Krankenversicherung, allerdings gibt es auch hier zahlreiche Unterschiede, die den Lesern vom Finanztest vorenthalten werden. Gerade Billigtarife bauen hier oft weitere versteckte Kürzungen ein, die gute Krankenversicherungen nicht im Kleingedruckten versteckt haben. Zum Beispiel bei den Material- und Laborkosten. Billigtarife haben hier oft noch eine weitere Beschränkung. Sie erstatten auf Grundlage eines eigenen Sachkostenverzeichnisses. Dieses ist oft schon Jahre, manchmal sogar Jahrzehnte alt. Damals haben sich die Krankenversicherungen die aktuellen Material-Preise in Stein gemeißelt und in ihrem Bedingungswerk hinterlegt. Durch die Inflation und die technische Weiterentwicklung sind die Material- und Laborkosten aber gestiegen. Die besseren Tarife erstatten den Versicherten hingegen die aktuellen Kosten. Allein an dieser Stelle kürzen viele Billigtarife die Erstattung bereits um 10 bis 30 Prozent und es wird jährlich mehr werden. In 20 – 30 Jahren werden einige Versicherungen allein dadurch schon die Mindeststandards, des Finanztests nach heutiger Sicht unterschreiten. Hier geht es zwar nicht um den !nanziellen Ruin, aber um ein Thema, dass vielen Versicherten am Herzen liegt. Denn 9 von 10 Kunden antworten uns auf die Frage, »Was ist ihnen bei der Auswahl einer privaten Krankenversicherung am wichtigsten?«, mit: »Gute Brillenleistungen und eine Topp-Absicherung bei Zahnersatz!«

Zu 8.)

Vorsorgeuntersuchungen im Umfang der gesetzlichen Krankenversicherung:

Klingt ja erst einmal toll. Allerdings sehen Ärzte das häu!g ein bisschen anders. Wenn ich als Privatpatient zur Vorsorgeuntersuchung gehe, führt er oft nicht die normale Vorsorgeuntersuchung durch, die er bei einem Kassenpatienten auch durchführt, sondern nimmt sich etwas mehr Zeit und untersucht genauer. Statt dem kleinen Blutbild wird das große Blutbild genommen und so weiter. Das Ergebnis, die Vorsorgeuntersuchung wird nicht selten deutlich teurer als bei einem normalen Kassenpatienten. Gute Krankenversicherungen übernehmen die Kosten für eine privatärztliche Vorsorgeuntersuchung. Die Billigtarife eben ziemlich häu!g nur die eines Kassenpatienten. Dies führt oft zu Frust bei Versicherten. Ihnen war diese Thematik nicht bewusst. Niemand hat ihnen die Unterschiede erklärt. Da der Finanztest hier auch nicht unterscheidet, sehen wir wieder viele meckernde Patienten auf Ärzte zukommen. Denn wer kriegt am Ende den Frust ab, wenn der Versicherte auf den Kosten für die umfangreichere Untersuchung sitzen bleibt? Der Arzt!

Zu 9.)

Heilmittel zu 75 Prozent für physikalische Therapie, Logopädie und Ergotherapie:

Hier lockt uns der Finanztest gleich zweimal in die Falle. 25 Prozent Selbstbeteiligung, ein Hürde, die wiedereinmal auch der lahmste Gaul schafft und dann wird gar nicht darauf geachtet, ob die Krankenversicherungen auf Grundlage der Bundesbeihilfeverordnung erstatten oder die tatsächlichen Kosten übernehmen. Also die Kosten, die uns der Physiotherapeut in Rechnung stellt. Auch wird nicht darauf geachtet, ob die Krankenversicherung auch Hausbesuche anerkennt oder ob man diese komplett aus dem eigenen Portemonnaie bezahlen muss.

Konstruieren wir mal ein Beispiel:

Ein Fall, der uns bekannt ist. Stell dir mal vor, jemand benötigt regelmäßig manuelle Therapie mit Hausbesuch. Die Doppelstunde (2mal 30 Minuten) kostet dann nach den 1-fachen-Satz der Bundesbeihilfeverordnung 71,50 Euro. Wenn im Monat 6 Termine statt!nden, landen wir bei 429 Euro. Davon 25 Prozent Eigenbeteiligung beträgt 107,25 Euro und das jeden Monat! Addiere diese Selbstbeteiligung doch einfach zu dem Beitrag deiner privaten Krankenversicherung hinzu und du wirst feststellen, dass du dafür schon eine gute Krankenversicherung hättest abschließen können.

Zwei weitere Fälle, die sicherlich einigen bekannt sein dürften und zeigen, dass es noch schlimmer kommen kann. Kennst du noch Gabi Köster (die Comedy-Powerfrau) oder Monica Lierhaus? Die Sportmoderatorin unterzog sich in 2009 einer Operation, um ein Hirn-Aneurysma entfernen zu lassen. Es gab Komplikationen und danach begann sie eine Reha, um ihre beeinträchtigte Sprech- und Bewegungsfähigkeit zu trainieren bzw. wieder zu erlangen. Das bedeutete tägliche Therapie, über viele Monate. Eine Stunde Logopädie täglich kostet im Monat rund 2.000 Euro. Die Selbstbeteiligung nach den Mindestkriterien des Finanztests würden also rund 500 Euro monatlich bedeuten. Einige Versicherungen hätten dies vollumfänglich erstattet, andere hingegen nicht. Du wirst das jedoch nie heraus!nden, weil es sich Stiftung Warentest einfach gemacht hat und einfach beiden Versicherungen den Punkt gibt. Und wenn du jetzt auf Finanztest hörst und dir gefahrlos einen günstigen Tarif aussuchen kannst, was du natürlich gern machst, weil niemand mehr Geld für seine Krankenversicherung bezahlen möchte, als unbedingt nötig, darfst du halt später nicht klagen, wenn du 6.000 Euro pro Jahr selbst bezahlen musst. Und auch die Ausrede, »Das hat mir aber niemand gesagt!«, zählt dann leider nicht. Achso, und einfach zu einer besseren Krankenversicherung wechseln geht auch nicht. Keine Versicherung in Deutschland versichert ein brennendes Haus. Das ist eben das Leergeld, wenn man es sich einfach machen möchte. Ein Finanztest ersetzt keinen Prof. Wenn du eine Herztransplantation durchführen lassen willst, überlässt du das auch nicht deinem Friseur, oder?

Zu 11.)

Hilfsmittel (ohne Sehhilfen): 75 Prozent für technischen Hilfsmittel und Prothesen in einfacher Ausführung bei einem offenen Hilfsmittelkatalog, der medizinische Neuentwicklungen einschließt:

Zum Schluss wird es noch einmal richtig teuer. 25 Prozent Selbstbeteiligung im Bereich der Hilfsmittel sollte man nicht unterschätzen. Ein spezieller Krankenfahrstuhl kostet schnell 20.000 Euro und mehr. Ein Exoskelett liegt bei rund 75.000 Euro und moderne Prothesen fangen oft auch erst bei 30.000 Euro an. Rechne selbst, wie hoch hier deine Selbstbeteiligung wäre. Übrigens, Beamte sind hier wieder doppelt in den Po gekniffen. Sie sind ja nur zu einem Teil privat krankenversichert. I.d.R. nur zu 50 oder 70 Prozent. Den Rest der Hilfsmittel übernimmt der Dienstherr. Allerdings erstattet dieser nur Hilfsmittel, die im aktuellen Hilfsmittelkatalog der Beihilfe aufgelistet sind. Auch hier sind viele Hilfsmittel begrenzt und neue
Hilfsmittel brauchen oft Jahre, bis sie den Weg in den Hilfsmittelkatalog der Beihilfe !nden. Bis dahin bleibt der Versicherte – bei modernen Hilfsmittel, die noch nicht im Hilfsmittelkatalog aufgenommen wurden – auf der Hälfte, wenn nicht sogar auf 70 Prozent der Kosten sitzen.