7 gravierende Denkfehler, warum du keine BU/DU brauchst
In diesem Artikel liefern wir dir die 7 häufigsten BU/DU Denkfehler, warum du keine Berufs- oder Dienstunfähigkeitsversicherung brauchst.
7 Learnings aus dem Artikel:
Fehler Nr. 1: „Ich bin doch gesund!“
Du führst einen gesunden Lebenswandel, wirst selten krank und strotzt nur so vor Energie und Gesundheit? Es erscheint dir unsinnig, monatlich Geld für eine Versicherung auszugeben, die du womöglich nie benötigen wirst? Du lebst nach dem Motto „Krank werden immer nur die anderen“?
Die Gründe für eine eintretende Berufsunfähigkeit können vielfältig sein und jeden zu jeder Zeit unerwartet treffen – unabhängig von Alter oder Lebenswandel. Bereits wenn die ersten Wehwehchen auftreten, wird es immer schwieriger, eine gute Absicherung zu finden. Auch psychische Erkrankungen (sogenannte F-Diagnosen) spielen in unserer schnelllebigen und stressigen Gesellschaft eine immer größere Rolle. Wenn erst medizinische Diagnosen vorliegen, besteht das Risiko, dass die betroffenen Bereiche großflächig aus der Versicherung ausgeschlossen werden oder Anbieter dir ganz die Tür vor der Nase zuschlagen. Worst-Case-Szenario: Du bist beispielsweise wegen einer „Kleinigkeit“ wie Bluthochdruck in Behandlung und möchtest jetzt eine Versicherung abschließen. Nun kann es bereits passieren, dass die Versicherung den Bereich Herz-Kreislauf-Erkrankungen komplett ausschließt und dann z. B. im Falle eines Herzinfarktes nicht mehr greift. Hier gilt es, rechtzeitig zu handeln! Der beste Zeitpunkt, eine Versicherung abzuschließen, ist also genau dann, wenn du noch top gesund bist.
Fehler Nr. 2: „Der Staat sichert mich im Fall der Fälle schon ab!“
Die Hoffnung stirbt bekanntlich zuletzt. Leider ist die Wahrscheinlichkeit, dass Du im Ernstfall finanziell aus der Staatskasse ausreichend versorgt wirst, verschwindend gering. Um die volle staatliche Erwerbsminderungsrente zu bekommen, musst Du „den Kopf unter dem Arm tragen“. Darüber hinaus reicht diese Rente kaum aus, um über die Runden zu kommen. Die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente liegt unter 1.000 € monatlich. Egal, ob Ost oder West. Egal, ob Mann oder Frau. Beamte haben es da schon etwas besser. Aber auch hier greift die Absicherung erst nach 5 Jahren Wartezeit und bei gleichzeitiger Verbeamtung auf Lebenszeit – vorher fallen auch Staatsdiener durch das soziale Raster. Später bekommen Beamte eine Mindestversorgung von ca. 1.600 € brutto. Das genügt vielleicht, um die Lebenshaltungskosten zu decken, aber mehr auch nicht. Aus diesen Gründen sollte sich jeder Berufstätige unbedingt zusätzlich privat gegen Berufs-/Dienstunfähigkeit absichern.
Fehler Nr. 3: „Das hat noch Zeit …“
Eine möglicherweise eintretende Berufs- oder Dienstunfähigkeit ist für dich hypothetische Zukunftsmusik und es besteht aktuell kein Anlass, davon auszugehen, dass du eine Absicherung in diesem Bereich benötigen könntest? Du gehst davon aus, dass du immer noch handeln kannst, wenn das Thema akut ist? Prävention ist hier das Zauberwort! Auch hier gilt wieder: Der beste Zeitpunkt für die Absicherung ist, wenn es noch nicht „brennt“!
Möglicherweise packt dich auch die „Aufschieberitis“ und du findest nie die Zeit und die Motivation, um dich mit diesem (zugegebenermaßen) komplexen Thema zu beschäftigen. In seine Zukunft zu investieren, sollte auf jeden Fall Priorität haben! Wenn es dir zu aufwendig oder zu stressig ist, dich mit diesem Thema zu befassen, kannst du diese Aufgabe auch an einen Berater deines Vertrauens abgeben.
Vielleicht bist du aber auch ein Sparfuchs und willst dir noch eine Weile die Beiträge sparen. Doch hier liegt ein fataler Denkfehler vor! Du sparst letztlich gar nichts. Die Versicherung benötigt für deine Absicherung eine bestimmte Prämie. Diese wird auf die Laufzeit der Versicherungsdauer verteilt. Bei einer langen Versicherungsdauer ist die Durchschnittsprämie geringer und bei kürzerer Dauer dementsprechend höher. Wenn du zu einem späteren Zeitpunkt abschließt, zahlst du insgesamt monatlich, also deutlich mehr. Sollte sich darüber hinaus in der Zwischenzeit noch dein Gesundheitszustand verschlechtert haben, so schlägt sich das zusätzlich in höheren Beiträgen nieder. Sich früh um eine Absicherung zu kümmern, bringt also finanzielle Vorteile mit sich.
Ablauf der Online-Beratung bei fairbeamtet.de
Fehler Nr. 4: „Eine DU-Versicherung ist viel zu teuer!“
Oft stellen sich Verbraucher folgende Frage: Kann ich mir diese Versicherung überhaupt leisten? Die Frage ist allerdings falsch gestellt. Sie muss richtig lauten: Kann ich es mir leisten, auf diese Versicherung zu verzichten? Den meisten Menschen ist nicht ganz klar, um welche Summen es hier eigentlich geht. Erlauben wir uns mal den Spaß und jonglieren rein hypothetisch mit ein paar Zahlen, um Dein Lebenszeiteinkommen zu überschlagen: Monatliches Brutto multipliziert mit Monaten pro Jahr, hochgerechnet auf die verbleibenden Jahre bis zur Rente/Pension. Beispiel:
Wert deiner Arbeitskraft:
4.000 € brutto x 12 Monate x 30 Jahre = 1.440.000 €
Angenommen, du könntest deinen Beruf bereits in jungen Jahren nicht mehr ausüben und müsstest regulär noch 40 Jahre arbeiten. In diesem Fall liegt man schon bei 1.920.000 €.
Das muss man erst mal sacken lassen. Hast du das auch unterschätzt? Um diese Summen geht es. Nicht um die monatliche Rente, die im Angebot oder im Versicherungsvertrag steht. Du musst die Relation sehen, um die Höhe der Absicherung nicht zu unterschätzen. Ein beliebtes Mittel zur Erklärung ist die Geschichte mit der Gelddruckmaschine im Keller – falls du nicht zufällig eine Gelddruckmaschine zur Hand hast, brauchst du eine andere Absicherung!
Fehler Nr. 5: „Ein Bekannter hat gesagt …“
Jemand aus deinem Freundes- und Bekanntenkreis oder deiner Familie ist überzeugt, dass man diese Versicherung gar nicht benötigt. Möglicherweise trifft das auf diese Person tatsächlich zu. Vielleicht ist diese Person derart vermögend, dass sie gar keine finanziellen Engpässe bei Berufsunfähigkeit zu befürchten hat. Solch einen Luxus haben jedoch sehr wenige. Vielleicht hat sich diese Person mit dem Thema auch gar nicht näher auseinandergesetzt und erteilt jetzt Ratschläge basierend auf gefährlichem Halbwissen. Eventuell sind ihr auch die Wichtigkeit dieser Versicherung und die möglichen Konsequenzen ohne Absicherung nicht bewusst. Es ist nur menschlich, dass nicht jede Person in jedem Fachgebiet Experte sein kann. Schließlich gibt es Fachleute, welche dazu kompetent und umfassend beraten können. Merke: Andere können dir die Entscheidung nicht abnehmen. Du musst dich selbst informieren und handeln. Hinterher kannst du immer noch entscheiden, ob das Angebot für dich infrage kommt.
Fehler Nr. 6: „Ich habe eine Unfallversicherung!“
Klingt erst mal gut. Gerade, weil in den Policen oft sehr hohe Summen bei Invalidität ausgewiesen werden. Bei näherem Hinsehen musst du jedoch feststellen, dass einige Hürden für die hohen Leistungen zu nehmen sind. Die Maximalleistungen werden bei 100 % Invalidität gezahlt. Das kommt vor, wird jedoch in den meisten Fällen nicht annähernd erreicht. Ein Großteil der Unfälle geht glimpflich aus. Für eine bleibende Invalidität und entsprechende Zahlungen reicht das nicht. Um überhaupt eine Leistung zu bekommen, muss klar und eindeutig ein Unfall zugrunde liegen. Das wird nach dem PAUKE-Begriff festgelegt. Plötzlich, von außen unfreiwillig auf den Körper einwirkendes Ereignis, das zur Gesundheitsschädigung führt.
Allerdings führen Unfälle nur zu einem winzig kleinen Prozentsatz zur Berufsunfähigkeit. (siehe Grafik Morgen&Morgen) Über 90 Prozent der Ursachen für Berufsunfähigkeit haben mit Unfällen nix zu tun. Hier greift daher die Unfallversicherung nicht. Du bekommst kein Geld.
Eine Unfallversicherung kann eine Ergänzung der Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Sie kann sie jedoch nicht ersetzen!
So bewerten uns unsere Kunden
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Philip Mucker6 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Provenexpert ist.
Ich bin über die Empfehlung von Bekannten zu fairbeamtet gekommen und hatte Luisa als Ansprechpartnerin. Obwohl ich aufgrund meines kurz bevorstehenden Dienstantritts bereits relativ spät dran war, konnte ich durch Luisas umfassende und kompetente Beratung schnell die für mich passende PKV finden. Bei Fragen konnte ich mich jederzeit melden und bekam stets sehr schnell eine Rückmeldung. Besonders angenehm fand ich die unkomplizierte und persönliche Betreuung. Gerade in der ohnehin etwas stressigen Phase rund um den Dienstantritt war es sehr hilfreich, eine so zuverlässige Ansprechpartnerin zu haben. Ich habe mich von Anfang an gut aufgehoben und beraten gefühlt und kann Luisa als Ansprechpartnerin und fairbeamtet daher uneingeschränkt weiterempfehlen.Gepostet auf Provenexpert![Provenexpert]()
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Anonym7 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Provenexpert ist.
Christian ist freundlich, kompetent, zuverlässig, antwortet schnell und ist bei Nachfragen immer erreichbar :). Sein Fachwissen zur PKV hat mir sehr weitergeholfen.Gepostet auf Provenexpert![Provenexpert]()
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Anonym7 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Provenexpert ist.
Christian Beine hat mich ausführlich und kompetent rund um die PKV beraten. Er war sehr freundlich, zuverlässig und bei Fragen immer schnell erreichbar.Gepostet auf Provenexpert![Provenexpert]()
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Anonym7 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Provenexpert ist.
Auf der Suche nach einer PKV, hat mich Christian immer kompetent und sachlich beraten. Die Zusammenarbeit war sehr freundlich und angenehm. Die Rückantworten auf meine Fragen kammen immer sehr schnell. Ich kann ihn nur weiterempfehlen.Gepostet auf Google![Google]()
Clemens Schweizer12 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Google ist.
Stets freundliche und sehr kompetente Beratung durch die Beraterin Luisa Bensmaya. Sehr angenehme Beratungsgespräche und sehr zügige und professionelle Bearbeitung aller Prozesse. Man fühlt sich sehr gut aufgehoben. Ein großes Dankeschön!Gepostet auf Google![Google]()
Hannah Stst25 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Google ist.
Sehr nette und kompetente Beratung, kann ich nur weiterempfehlen!!Gepostet auf Provenexpert![Provenexpert]()
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Anonym31 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Provenexpert ist.
Als angehender Beamtenanwärter habe ich auf der Suche nach einer passenden privaten Krankenversicherung den Überblick verloren und bin auf fairbeamtet gestoßen. Nach Ausfüllen des Kontaktformulars hat sich umgehend Christian mit mir in Verbindung gesetzt. Obwohl mein Anliegen ziemlich kurzfristig war, hat sich Christian reichlich Zeit für eine ausführliche Beratung, meine Fragen und den weiteren Ablauf genommen. Ich habe mich zu jeder Zeit bestens aufgehoben und verstanden gefühlt. Nach einem gemeinsamen Vergleich mehreren Krankenkassen habe ich dank ihm die auf mich perfekt abgestimmte Wahl getroffen. Ich bin dankbar und freue mich einen so verlässlichen und kompetenten Berater gefunden zu haben.Gepostet auf Google![Google]()
E. S.40 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Google ist.
Ich habe mich von Julia zum Thema PKV beraten lassen und war von Anfang an sehr positiv überrascht wie viel Energie, Sorgfalt und Engagement sie in die Beratung steckt. So eine ausführliche und persönliche Beratung ist heute leider alles andere als selbstverständlich. Julia ist sehr geduldig und hilfsbereit. Man kann sie alles fragen und sie nimmt sich die Zeit, alles genau und verständlich zu erklären. Sie nimmt ihren Job sehr ernst und ist sehr präzise und professionell in dem, was sie tut. Es gibt wirklich nur noch wenige Menschen bei denen man merkt dass sie ihren Job von ganzem Herzen machen, aber Julia gehört definitiv dazu. Genau diese Mischung aus Kompetenz und Engagement macht eine wirklich gute Beratung aus. Von daher eine ganz klare Empfehlung! 👍🏼Gepostet auf Provenexpert![Provenexpert]()
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Anonym44 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Provenexpert ist.
Frau Luisa Bensmaya hat mich sehr kompetent und stets freundlich beraten. Die Zusammenarbeit und Kommunikation funktioniert immer problemlos.Gepostet auf Provenexpert![Provenexpert]()
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Patrick Stark45 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Provenexpert ist.
Ich brauchte eine Beratung zur PKV, um während meiner bald startenden Ausbildung und auch danach gut abgesichert zu sein. Christian hat mich dazu ausführlich beraten, alles verständlich erklärt und jede meiner Fragen schnell und kompetent beantwortet. Ich habe mich jederzeit gut aufgehoben und beraten gefühlt.
Fehler Nr. 7: „Meine Familie kann mich finanziell auffangen!“
Dieses Argument ist weitverbreitet. Dabei stellt sich die Frage: Hast du diesen Vorschlag bereits mit deinen Eltern oder Familienmitgliedern besprochen?
Du erinnerst dich hoffentlich an unsere kleine Beispielrechnung aus Punkt 4. Es geht nicht darum, dir jeden Monat gönnerhaft einen Fünfziger zuzustecken – wir reden hier über die Jahre von rund 1,5 Millionen Euro.
Der Weg führt geradewegs zurück ins Hotel Mama. Deine Familie wäre bestimmt begeistert, deine kompletten Lebenshaltungskosten bis ins Rentenalter zu tragen. Mal abgesehen davon, dass das schlicht und einfach für 90 % der Bevölkerung finanziell nicht leistbar ist: Möchtest du wirklich deine Unabhängigkeit so leichtfertig aufs Spiel setzen und zu einer Belastung für deine Familie werden?
Fazit: Wer die typischen Denkfehler bei BU & DU ignoriert, zahlt später drauf – und zwar richtig!
Ob Lehrer, Referendar oder frisch verbeamtet: Viele verlassen sich auf gefährliches Halbwissen und unterschätzen, wie wichtig eine durchdachte Berufsunfähigkeitsversicherung oder echte Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte wirklich ist. Die richtige DU-Klausel, die passende Absicherung schon als Beamter auf Widerruf – all das entscheidet darüber, ob du im Ernstfall abgesichert bist oder im Regen stehst.
Du willst keine Fallstricke, sondern klare Antworten? Dann trag dich jetzt ins Kontaktformular ein – wir bringen Licht ins BU/DU-Dickicht. Kostenlos, unabhängig, und auf Augenhöhe. Keine Denkfehler. Keine leeren Versprechen. Nur Beratung, die dir wirklich nützt und dich vorm Pfandflaschen sammeln schützt!
Liebe Grüße dein Team
von fairbeamtet.de
Unsere meistgelesenen BUV/DUV Guides für Beamte
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Versicherungsmakler § 34d GewO. Mitgründer von fairbeamtet.de. Seit August 2000 in der Branche – erst Debeka, heute unabhängig.
Über 6.000 Beamte zur PKV und BU/DU beraten. 45 Google-Bewertungen – ausschließlich 5 Sterne. 500+ Top-Bewertungen bei Provenexpert.
Kein Verkaufsdruck. Keine leeren Versprechen. Du bekommst eine Empfehlung mit Begründung – bevor du unterschreibst.