Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankungen
Du hast endlich deine Berufsunfähigkeitsversicherung gefunden und willst den Antrag stellen. Jetzt kommen die Gesundheitsfragen: ambulante Behandlungen der letzten 5 Jahre, stationäre der letzten 10 Jahre. Doch wie geht der Versicherer mit Vorerkrankungen um – ab wann droht Risikozuschlag, Leistungsausschluss oder sogar Ablehnung bei deiner Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankungen
Vorerkrankungen spielen beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsverischerung, sowie Dienstunfähigkeitsversicherung eine wichtige Rolle.
Wenn du eine Berufs-/ oder Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen willst, wirst du gefragt, wegen welcher Vorerkrankungen du in den letzten Jahren in Behandlung gewesen bist.
Im ambulanten Bereich fragen die Berufsunfähigkeitsversicherungen für gewöhnlich die letzten 5 Jahre ab. Bei Krankenhausaufenthalten (stationärer Bereich) interessieren sich die BU/DU-Versicherer meist für die letzten mind. 5 bis 10 Jahre. Ebenso bei psychischen Erkrankungen werden normalerweise 10 Jahre rückwirkend abgefragt.
Je nachdem welche Vorerkrankung(en) bei dir vorliegen, erheben die Versicherer einen individuellen Zuschlag (Risikozuschlag), schließen die Absicherung für die vorliegende Erkrankung aus (Leistungsausschluss) oder lehnen deinen Antrag gegebenenfalls schlicht und ergreifend ab.
Achtung: Jeder Versicherer bewertet Vorerkrankungen anders! Es gibt besonders strenge Versicherungen und es gibt Versicherungen die etwas mehr Gnade walten lassen.
Du solltest also besser vorher prüfen, welche Zuschläge die Gesellschaften erheben. Such dir mehrere Berufsunfähigkeitsversicherungen aus, die deine Vorgaben erfüllen und kläre im Vorfeld ab, zu welchen Konditionen sie dich versichern möchten.
VORSICHT: Unterschätze nicht das RISIKO DER ABLEHNUNG!
Anders als in der Privaten Krankenversicherung (PKV), speichern Lebensversicherer (BU/DU gehört zur Versicherungssparte: LV) Ablehnungen häufig in der His Datei. Versuchst du es nun nach der Ablehnung bei einer anderen Berufsunfähigkeitsversicherung, kann es sein, dass du automatisch wieder Ablehnung erhältst, weil dein Name in der His Datei gespeichert und die Ablehnung dokumentiert wurde. Selbst, wenn der Anbieter dich ansonsten ohne Probleme genommen hätte. Du kannst es dir also durch einen dummen Fehler oder Unwissenheit schnell versauen.
