Billige PKV:
Erst günstig einsteigen –
später in gute PKV wechseln
Billige PKV klingt verlockend: jetzt mit Minimalleistungen einsteigen und später einfach in einen Top-Tarif wechseln. In der Realität scheitert das meist an Gesundheitsprüfung, Zuschlägen oder Ablehnung – warum genau: Du erfährst es in diesem Artikel!
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Warum ein günstiger Start in die PKV zur Kostenfalle werden kann
In diesem Artikel zeigen wir dir, wie du beim PKV-Einstieg richtig taktierst – damit du später nicht festhängst.
Wechsel der privaten Krankenversicherung (PKV) im Alter: Worauf du achten solltest
Ich schreibe diesen Artikel, weil ich dich vor einem Fehler bewahren möchte! Kürzlich hatte ich ein Gespräch mit einer Interessentin für eine private Krankenversicherung für Beamte. Sie hatte sich zum einen an den Vertreter einer Versicherung gewendet und parallel bei uns im Kontaktformular eingetragen. Eine gute Idee, sich eine zweite Meinung einzuholen. Doch kurz vor dem Beratungstermin sagte sie ab. Auf meine Nachfrage erklärte sie, dass sie sich schon für das Angebot des Vertreters entschieden hatte. Und dann sagte sie: „Falls ich nicht zufrieden bin, kann ich ja später wechseln …“
PKV im Alter wechseln: Theorie vs. Praxis
In der Theorie klingt das nach einer praktischen Lösung, aber die Realität sieht leider anders aus! Du hast dich in jungen Jahren für eine günstige private Krankenversicherung entschieden, mit dem gleichen Gedanken, wie meine Interessentin. Doch die Möglichkeit, die PKV später zu wechseln, ist oft ein Trugschluss. Denn wer wechselt schon in einem gesunden Alter einfach so zu einem anderen Tarif oder gar zu einer völlig anderen Versicherung? Auch die Rückkehr in die GKV ist schwierig und auch nicht zwangsläufig günstiger. Meistens sieht man auch keinen Grund, solange der Tarif noch günstig und die Gesundheit in Ordnung ist. Doch genau hier liegt der Fehler.
Wenn du dir eine günstige private Krankenversicherung aussuchst, sparst du zunächst bei den monatlichen Beiträgen. Aber was passiert, wenn du älter wirst oder plötzlich gesundheitliche Probleme bekommst? Dann kommen die Zweifel, ob dein Billigtarif die notwendigen Leistungen abdeckt oder du hohe Eigenbeteiligungen befürchten musst. Der Zeitpunkt für einen PKV-Wechsel ist dann oft schon zu spät. Niemand versichert ein brennendes Haus!
Ablauf der Online-Beratung bei fairbeamtet.de
Die traurige Realität: Ein später Wechsel ist schwer
Stell dir vor, du hast eine sehr günstige private Krankenversicherung abgeschlossen und bist gesund geblieben. Doch plötzlich erhältst du eine Diagnose, die Behandlungskosten verursacht, die weit über das hinausgehen, was dein Tarif abdeckt. Der Wunsch zu wechseln kommt – aber was passiert jetzt?
Deine Gesundheitsgeschichte wird relevant. Bei einem Anbieterwechsel wirst du Gesundheitsfragen beantworten müssen. Bei einer Krankheit, die du bereits hast, wirst du auf Schwierigkeiten stoßen. Denn die meisten Versicherer nehmen dich nicht ohne Weiteres auf, wenn du gesundheitliche Vorerkrankungen hast. Dein Plan, später zu wechseln, geht dann nicht auf – du bist einfach zu alt oder hast zu viele gesundheitliche Risiken.
Die Realität der Risikozuschläge und Gesundheitsfragen
Wenn du dann versuchst, deinen Tarif zu verbessern, werden aufgrund deines Alters und der kleineren gesundheitlichen Zipperlein in der Regel Risikozuschläge auf die Beiträge erhoben. Im Alter steigen nicht nur die Gesundheitskosten, sondern auch der Beitrag für die private Krankenversicherung (PKV). Die jährliche Beitragssteigerung kann sich durch dein höheres Eintrittsalter deutlich erhöhen.
Ein weiterer Stolperstein ist, dass du deine Altersrückstellungen verlierst, wenn du deinen Tarif wechselst. Dies bedeutet, dass du beim Wechsel zu einem anderen Tarif auch die Ansparungen für die Beitragsreduzierung im Alter verlierst – das kann zu einer deutlichen Erhöhung der monatlichen Beiträge führen.
So bewerten uns unsere Kunden
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Philip Mucker6 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Provenexpert ist.
Ich bin über die Empfehlung von Bekannten zu fairbeamtet gekommen und hatte Luisa als Ansprechpartnerin. Obwohl ich aufgrund meines kurz bevorstehenden Dienstantritts bereits relativ spät dran war, konnte ich durch Luisas umfassende und kompetente Beratung schnell die für mich passende PKV finden. Bei Fragen konnte ich mich jederzeit melden und bekam stets sehr schnell eine Rückmeldung. Besonders angenehm fand ich die unkomplizierte und persönliche Betreuung. Gerade in der ohnehin etwas stressigen Phase rund um den Dienstantritt war es sehr hilfreich, eine so zuverlässige Ansprechpartnerin zu haben. Ich habe mich von Anfang an gut aufgehoben und beraten gefühlt und kann Luisa als Ansprechpartnerin und fairbeamtet daher uneingeschränkt weiterempfehlen.Gepostet auf Provenexpert![Provenexpert]()
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Anonym7 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Provenexpert ist.
Christian ist freundlich, kompetent, zuverlässig, antwortet schnell und ist bei Nachfragen immer erreichbar :). Sein Fachwissen zur PKV hat mir sehr weitergeholfen.Gepostet auf Provenexpert![Provenexpert]()
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Anonym7 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Provenexpert ist.
Christian Beine hat mich ausführlich und kompetent rund um die PKV beraten. Er war sehr freundlich, zuverlässig und bei Fragen immer schnell erreichbar.Gepostet auf Provenexpert![Provenexpert]()
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Anonym7 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Provenexpert ist.
Auf der Suche nach einer PKV, hat mich Christian immer kompetent und sachlich beraten. Die Zusammenarbeit war sehr freundlich und angenehm. Die Rückantworten auf meine Fragen kammen immer sehr schnell. Ich kann ihn nur weiterempfehlen.Gepostet auf Google![Google]()
Clemens Schweizer12 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Google ist.
Stets freundliche und sehr kompetente Beratung durch die Beraterin Luisa Bensmaya. Sehr angenehme Beratungsgespräche und sehr zügige und professionelle Bearbeitung aller Prozesse. Man fühlt sich sehr gut aufgehoben. Ein großes Dankeschön!Gepostet auf Google![Google]()
Hannah Stst25 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Google ist.
Sehr nette und kompetente Beratung, kann ich nur weiterempfehlen!!Gepostet auf Provenexpert![Provenexpert]()
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Anonym31 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Provenexpert ist.
Als angehender Beamtenanwärter habe ich auf der Suche nach einer passenden privaten Krankenversicherung den Überblick verloren und bin auf fairbeamtet gestoßen. Nach Ausfüllen des Kontaktformulars hat sich umgehend Christian mit mir in Verbindung gesetzt. Obwohl mein Anliegen ziemlich kurzfristig war, hat sich Christian reichlich Zeit für eine ausführliche Beratung, meine Fragen und den weiteren Ablauf genommen. Ich habe mich zu jeder Zeit bestens aufgehoben und verstanden gefühlt. Nach einem gemeinsamen Vergleich mehreren Krankenkassen habe ich dank ihm die auf mich perfekt abgestimmte Wahl getroffen. Ich bin dankbar und freue mich einen so verlässlichen und kompetenten Berater gefunden zu haben.Gepostet auf Google![Google]()
E. S.40 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Google ist.
Ich habe mich von Julia zum Thema PKV beraten lassen und war von Anfang an sehr positiv überrascht wie viel Energie, Sorgfalt und Engagement sie in die Beratung steckt. So eine ausführliche und persönliche Beratung ist heute leider alles andere als selbstverständlich. Julia ist sehr geduldig und hilfsbereit. Man kann sie alles fragen und sie nimmt sich die Zeit, alles genau und verständlich zu erklären. Sie nimmt ihren Job sehr ernst und ist sehr präzise und professionell in dem, was sie tut. Es gibt wirklich nur noch wenige Menschen bei denen man merkt dass sie ihren Job von ganzem Herzen machen, aber Julia gehört definitiv dazu. Genau diese Mischung aus Kompetenz und Engagement macht eine wirklich gute Beratung aus. Von daher eine ganz klare Empfehlung! 👍🏼Gepostet auf Provenexpert![Provenexpert]()
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Anonym44 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Provenexpert ist.
Frau Luisa Bensmaya hat mich sehr kompetent und stets freundlich beraten. Die Zusammenarbeit und Kommunikation funktioniert immer problemlos.Gepostet auf Provenexpert![Provenexpert]()
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Patrick Stark45 days agoTrustindex überprüft, ob die Originalquelle der Bewertung Provenexpert ist.
Ich brauchte eine Beratung zur PKV, um während meiner bald startenden Ausbildung und auch danach gut abgesichert zu sein. Christian hat mich dazu ausführlich beraten, alles verständlich erklärt und jede meiner Fragen schnell und kompetent beantwortet. Ich habe mich jederzeit gut aufgehoben und beraten gefühlt.
Möglichkeiten wie das „Optionsrecht“
Es gibt Tarife mit einem Optionsrecht, bei denen du nach ein paar Jahren ohne Gesundheitsprüfung in einen besseren Tarif wechseln kannst. Aber auch hier gibt es Fristen bzw. relevante Ereignisse, die dies er möglich machen: Ein solches Ereignis könnte zum Beispiel die Geburt eines Kindes sein, oder die eigene Hochzeit. Aber, da wirst du dein Optionsrecht vermutlich nicht nutzen, hatten wir ja gerade erst geklärt. Oder, wenn ein Kind die Schule abschließt oder aus der Beihilfe fällt. Okay, zugegeben, die beiden Ereignisse finde ich Klasse. Vor allem, da wir da erfahrungsgemäß in einem Alter sind, wo wir tatsächlich schon die ersten Wehwehchen haben. Du kannst jetzt also deinen Joker ziehen und in einen höherwertigen Tarif wechseln. Aber, für die Mehrleistung, also das höhere Absicherungsniveau, wird zur Berechnung des Beitrages auch dein erhöhtes Eintrittsalter zugrunde gelegt. Du zahlst also für diesen Schutz einen deutlich höheren Beitrag, als für den geringeren Schutz, den du abgeschlossen hast, als du jünger warst. Klar, du hast ja schließlich hierfür auch keine Alterungsrückstellungen gebildet und die Versicherung muss sich nun alles mit Zins und Zinseszins von dir holen. Lukrativ ist das Ganze nicht. Wenn du jedoch krank bist, ist es dir dann egal, ob du 100 Euro mehr zahlst. Hauptsache, du hast endlich bessere Leistungen!
Doch was passiert, wenn du diese Option verpasst? Wenn eine schlimme Diagnose kurz bevorsteht, bevor dein Optionsrecht zum Tragen kommt? Das ist der Moment, in dem du plötzlich vor einem unüberwindbaren Problem stehst. Du kennst ja Murphys Gesetz! Meist kommt die fiese Diagnose kurz nachdem du dein Optionsrecht verwirkt hast.
Späterer Wechsel ist ein Trugschluss
Die Vorstellung, später problemlos den Tarif zu wechseln, gehört ins Reich der Märchen. Gesundheitsminister Jens Spahn sagte dazu treffend: „Wenn man sich einmal festgelegt hat, ist ein Wechsel in späteren Jahren schwerer als eine Scheidung.“ Dieser Vergleich trifft den Kern der Sache!
Es ist niemals zu spät für eine zweite Meinung – vor allem von einem spezialisierten Fachmakler. Deine Gesundheit, deine finanzielle Zukunft und deine Existenz hängen von der richtigen Wahl ab. Viele Kunden glauben gerne an den Trugschluss, dass sie später wechseln können, aber die Realität sieht anders aus. Der späterer Wechsel in die PKV ist oftmals ein schwieriges Unterfangen und oft mit erheblichen Kosten verbunden.
Wenn du eine faire, kostenlose Beratung wünschst, trage dich in unserem Kontaktformular ein. Wir helfen dir, Fehler zu vermeiden und die passende private Krankenversicherung zu finden.
Liebe Grüße dein Team
von fairbeamtet.de
Unsere meistgelesenen PKV-Guides für Beamte
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Versicherungsmakler § 34d GewO. Mitgründer von fairbeamtet.de. Seit August 2000 in der Branche – erst Debeka, heute unabhängig.
Über 6.000 Beamte zur PKV und BU/DU beraten. 45 Google-Bewertungen – ausschließlich 5 Sterne. 500+ Top-Bewertungen bei Provenexpert.
Kein Verkaufsdruck. Keine leeren Versprechen. Du bekommst eine Empfehlung mit Begründung – bevor du unterschreibst.