Wie viel kostet eine PKV für Beamtenanwärter und Beamte?

Versicherungstechnisch hast du am 01.01. Geburtstag. Dein Eintrittsalter errechnet sich ganz einfach:

Jahr der Verbeamtung – Jahr deiner Geburt = Eintrittsalter

Bist du also 1993 geboren und deine Verbeamtung findet 2023 statt, ist dein Eintrittsalter 30.

Je jünger und gesünder du dich in der privaten Krankenversicherung versicherst, desto günstiger ist dein Beitrag. 

Die Beiträge, die du z. B. in einem Vergleich oder einem Angebot einer privaten Krankenversicherung siehst, sind immer die Beiträge von einer kerngesunden Person. Jemand, der theoretisch in den letzten 3 Jahren nicht beim Arzt gewesen (ambulante Behandlungen) ist, die letzten 5 Jahre nicht im Krankenhaus war (stationäre Behandlungen) und in den letzten 10 Jahren keine Psychotherapie gemacht hat. Außerdem hat diese Person keine chronischen Erkrankungen wie Allergien oder z. B. eine Schilddrüsenunterfunktion. Je nach Vorerkrankung kann eine PKV einen individuellen Aufschlag (Risikozuschlag) erheben oder bei schwerwiegenden Erkrankungen einen Antrag ablehnen.

Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), wo die Leistungen nach § 12 des SGB V geregelt sind und ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich (günstig) sein müssen, kannst du dir in der privaten Krankenversicherung (PKV) die Leistungen so zusammenstellen, wie du möchtest.

Du kannst Dir aussuchen, ob Du freie Arztwahl haben willst, oder ob Dir das Hausarzt-Modell reicht. Ob Du im 1-Bettzimmer, 2-Bettzimmer oder Mehr-Bettzimmer liegen möchtest, oder wie gut Deine Zähne versichert sein sollen.

Grundsätzlich gilt, so besser Dein Versicherungsschutz sein soll, desto höher wird der Beitrag.

Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) bildet die private Krankenversicherung (PKV) für dich Alterungsrückstellungen.

Das heißt, die private Krankenversicherung berechnet anhand von Statistiken, was ein Mensch im Laufe seines Lebens an Kosten verursacht und berechnet daraus deinen Durchschnittsbeitrag, sodass du eigentlich immer den gleichen Beitrag zahlen müsstet. Dadurch zahlst du am Anfang also mehr, als du kostest. Diese Differenz legt die PKV für dich zinsbringend an und zahlt von diesem Geld die Mehrkosten, wenn du irgendwann mehr Kosten verursachst, als du an Beiträgen einbezahlst.

Da wir allerdings eine steigende Lebenserwartung (wir werden immer älter), Inflation und einen medizinischen Fortschritt (neue, bessere Behandlungsmethoden) haben, müssen private Krankenversicherung die Beiträge gelegentlich korrigieren, um die steigenden Kosten auszugleichen. Die PKV macht dann eine Beitragsanpassung.

Beamtenanwärter (Beamte auf Widerruf) – Auszubildende oder Referendare – erhalten i. d. R. einen besonders günstigen Ausbildungstarif.  Die Ausbildungstarife gehen meist bis zum 34. Lebensjahr. Es gibt aber auch PKVs, die die Ausbildungskonditionen bis zur Vollendung des 39. Lebensjahres gewähren. Sollte die Ausbildung oder das Referendariat bis dahin nicht abgeschlossen sein, wird der Beitrag auf den normalen Beitrag umgestellt. Außerdem bekommen Beamtenanwärter oft noch andere nette Bonbons angeboten, wie zum Beispiel eine Beitragsrückerstattung (BRE) in Höhe von 6 Monatsbeiträgen. Auch diese netten Bonbons fallen meist mit dem Bestehen der Abschlussprüfung weg.

Mit Bestehen der Abschlussprüfung oder des Studiums, werden die Tarife dann in die normalen Volltarife umgestellt. Sprich: Die PKV wird deutlich teurer. Ausnahme, wenn die Beamten noch besonders jung sind. Das kommt gerade bei Finanzbeamten oder normalen Verwaltungsbeamten, die bereits mit 16 nach der Realschule mit der Ausbildung begonnen haben. Einige private Krankenversicherungen bieten nämlich teilweise noch bis zur Vollendung des 21. Lebensjahres Kinderbeiträge. Der höhere Beitragssprung und die Einführung der Alterungsrückstellungen erfolgen dann quasi erst in dem Monat, in dem der Beamte 22 wird. 

Beamte (Beamte auf Probe, auf Zeit oder Lebenszeit) zahlen den Normalbeitrag (Vollbeitrag). Er ist deutlich höher, als die besonders günstigen Ausbildungstarife. Das liegt unter anderem an der Einführung der Alterungsrückstellungen. Denn anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) bildet die PKV für dich Alterungsrückstellungen. Das heißt, die private Krankenversicherung berechnet anhand von Statistiken, was ein Mensch im Laufe seines Lebens an Kosten verursacht und berechnet daraus deinen Durchschnittsbeitrag. Hätten wir keine steigende Lebenserwartung, Inflation und medizinischen Fortschritt, würdest Du in der PKV zeit Deines Lebens den gleichen Beitrag zahlen. Und je jünger und gesünder man einsteigt, desto günstigere wäre dieser. 

Als Beamtenanwärter/Beamter ohne Kinder hast du einen Beihilfebemessungssatz von 50 Prozent. Für die anderen 50 Prozent schließt du die private Krankenversicherung (die sogenannte Restkostenversicherung) ab.

Ab dem 2. Kind oder wenn du später in Pension (Rente) gehst, erhältst du i. d. R. einen Beihilfebemessungssatz von 70 Prozent. Somit musst du nur noch die verbleibenden 30 Prozent bei der PKV absichern.

Dein Beitrag zur privaten Krankenversicherung wird dadurch stark reduziert.