PKV-Tarife: Was hinter dem Mythos „Vergreisung“ steckt

Immer wieder wird vor alten PKV-Tarifen gewarnt: „Die vergreisen!“ Aber was ist wirklich dran? In diesem Artikel entlarven wir den Mythos – mit Fakten statt Panikmache.

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Inhaltsverzeichnis

Alt = teuer? Nicht immer. Aber oft erzählt man dir genau das.

Viele Versicherungsvertreter warnen: „Der Tarif ist alt – Finger weg, der vergreist!“
Doch was genau bedeutet das eigentlich? Und ist da wirklich was dran?

In Wahrheit funktioniert die PKV anders, als viele denken. Es gibt Tarife, die stabiler werden, je älter sie sind – weil sie Kapital anhäufen und kaum noch Neuzugänge haben.

Warum das trotzdem kaum jemand weiß? Ganz einfach: Weil sich ein Wechsel in moderne Tarife für Vertreter besser verkaufen lässt. Und weil ein Mythos sich besser anhört als Mathematik.

Wer weiß, wie Altersrückstellungen wirklich funktionieren, kann klüger entscheiden – und spart sich teure Fehlentscheidungen aus Angst.

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Letzte Aktualisierung am: 28.05.2025

Was meint man mit „Vergreisung“ von PKV-Tarifen?

Damit ist offenbar gemeint, dass sich irgendwann in alten Tarifen nur noch Greise im Kollektiv befinden. Und diese aufgrund ihres fortgeschrittenen Alters natürlich hohe Gesundheitskosten haben, die wiederum durch dieses überalterte Kollektiv zu tragen sind. Damit seien überproportionale, wenn nicht sogar ruinöse, Beitragserhöhungen vorprogrammiert. Der Beitrag in diesen vergreisten Tarifen sei unbezahlbar.

Klingt zunächst plausibel, oder? Jedoch basiert diese These auf falschen Annahmen!

So funktioniert das PKV-Kollektiv wirklich

Zunächst mal ist es richtig, dass in der privaten Krankenversicherung jede Altersgruppe zu einem Tarif Kollektiv zusammengefasst wird. Anders als in der gesetzlichen Kasse (GKV) haben damit junge Versicherte mit Alten kalkulatorisch nichts zu tun. Jede Altersgruppe (Kohorten) zahlt „ihren“ Beitrag, der sich aus Risikokosten und Altersrückstellungen bildet.

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Warum alte Tarife nicht automatisch instabil werden

Nach vielen Jahren bleiben die Neuzugänge dann gänzlich aus. Es gibt meist aktuellere, moderner Tarife. Nun kommt es nur noch zu Abgängen. Je später die Abgänge erfolgen, desto höhere Rückstellungen vererbt der scheidende Versicherte an das Kollektiv. Irgendwann sind die vorhandenen Kapitalmittel dann so hoch, dass sich das Kollektiv sehr stabil selbst finanziert. Zu beobachten ist dieser Effekt z. B. an der Tarifreihe VA von der Barmenia.

Was wäre, wenn Tarife gleichzeitig „verkranken“?

Anders wäre der Effekt, wenn die Tarife gleichzeitig „verkranken“ würden. Dies würde jedoch voraussetzen, dass in die alten Tarife weiterhin neue (ältere) Versicherte eintreten. Das ist aber in der Regel nicht der Fall.

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Fazit: „Vergreisung“ von PKV-Tarifen: Warum du den Mythos nicht blind glauben solltest

Die oft diskutierte „Vergreisung“ alter Tarife ist ein Mythos. Tatsächlich stabilisieren sich alte Tarife durch die angesammelten Rückstellungen und die abnehmende Anzahl an Versicherten, die im Tarif verbleiben. Warum trotzdem immer wieder vor einer Vergreisung gewarnt wird? Das lässt sich oft nur mit fehlendem Wissen oder Missverständnissen erklären.

💡 Tipp zum Schluss:
Wenn dir jemand panisch zuruft „Raus aus dem Tarif – der vergreist!“, frag lieber erst mal nach Fakten. Oder noch besser: Frag uns.

Liebe Grüße dein Team
von fairbeamtet.de

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Der Autor dieses Artikels:
Sven Höhne – PKV und BU-Experte für Beamte

Sven Höhne
PKV und BU-Experte für Beamte

Ex-Debeka Mitarbeiter. Heute: fair, unabhängig und klar auf den Punkt.
Ich berate seit 25 Jahren fast ausschließlich Beamte und Beamtenanwärter – mit Fokus auf private Krankenversicherung, Beihilfe und Berufs- bzw. Dienstunfähigkeitversicherung.

Als ehemaliger Vertriebsprofi der Debeka kenne ich die internen Tarife, Stolperfallen und Verkaufsmaschen – und weiß genau, worauf es bei Lehrer:innen, Referendar:innen, Polizist:innen und Richter:innen wirklich ankommt.

Mein Motto: „Nicht der billigste Tarif – sondern der, der die Kosten übernimmt, wenn du eine ernste Diagnose bekommst!“

FAQ - Häufig gestellte Fragen

Ja, unsere Beratung ist für dich kostenlos und kostet dich keinen Cent. Nur deine Zeit. Aber wie viel Zeit sparst du dir? Was glaubst du, wie lange du bräuchtest, wenn du dir alles selbst anlesen müsstet. Unsere Experten haben Jahre gebraucht, wenn nicht sogar Jahrzehnte gebraucht. Letztendlich kostet es dich nicht einmal Zeit, wir helfen dir, wertvolle Zeit zu sparen und schützen dich vor gravierenden Fehlern.
Nein. In den Beiträgen deiner privaten Krankenversicherung (PKV) sind die Provisionen (heißt bei Maklern: Courtagen) enthalten. Der Beitrag ist daher immer gleich, egal ob du direkt oder über einen Makler abschließt. Vermutlich wird es eher günstiger, weil wir – falls notwendig – den geringsten Risikozuschlag für dich rausholen!
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Definitiv JA. In der Beratung verwenden wir Vergleichssysteme, in denen alle privaten Krankenversicherung, oder auch Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherungen mit allen Tarifen enthalten sind. Nicht wie bei Check24 & Co., die nur die Tarife anzeigen und vergleichen, die du auch dort abschließen kannst. Bei uns ist alles transparent. Das heißt aber nicht automatisch, dass wir alle Tarife empfehlen oder nur nach dem billigsten Preis suchen. Grundsätzlich steht bei uns die Qualität an erster Stelle.

Damit ist die Annahme gemeint, dass in älteren Tarifen irgendwann nur noch ältere Versicherte bleiben – und weil die häufiger zum Arzt müssen, explodieren angeblich die Beiträge. Klingt logisch? Ist aber nur die halbe Wahrheit.

Nein, zumindest nicht so, wie es gerne erzählt wird. In der PKV gibt’s Altersrückstellungen – und die bleiben im Tarif, auch wenn jemand kündigt. Dadurch wird der Tarif nicht teurer, sondern oft sogar stabiler. Wer was anderes behauptet, will meistens was verkaufen.

Die nehmen keine Neuen mehr auf – na und? Solche Tarife sind oft sehr solide, weil über Jahre Rücklagen aufgebaut wurden. Das Problem ist nicht das Alter des Tarifs, sondern ob er zu dir passt. Und genau das finden wir mit dir raus.

Nein. Nur weil er alt ist, heißt das nicht, dass er schlecht ist. Manchmal lohnt sich ein Tarifwechsel – manchmal nicht. Aber bitte nicht aus Panik oder weil ein Vertreter dir irgendwas vom „vergreisten Kollektiv“ erzählt hat.

Ganz einfach: In jungen Jahren zahlst du mehr, als du brauchst – und dieser Puffer wird angespart. Später werden damit deine Beiträge geglättet. Wer das verstanden hat, durchblickt auch, warum der Mythos der „Vergreisung“ hinkt.

Ja – und zwar klare. Jede Beitragserhöhung muss von einem unabhängigen Treuhänder geprüft und genehmigt werden. Und ja: Du hast jederzeit das Recht, innerhalb deiner Gesellschaft den Tarif zu wechseln. Genau da beraten wir dich fair – ohne Druck und ohne Verkaufsgelaber.

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